Nikt albo przynajmniej niewielu się tego spodziewało: 28 maja 2020,  Rada Polityki Pieniężnej niespodziewanie obniżyła stopy procentowe niemal do zera. Najważniejsza stopa referencyjna na której opiera się oprocentowanie naszych kredytów i pożyczek spadła do  0,1% .

To już trzecia  obniżka stóp procentowych NBP na przestrzeni trzech ostatnich miesięcy, chyba najbardziej niespodziewana.

Obecne oprocentowanie kredytów w oparciu o art. 359 KC to stopa referencyjna czyli 0,10 +3,5 pp co daje 3,6% . Maksymalne oprocentowanie zgodnie z tym samym art. 359 KC, to dwukrotność tej wartości, czyli obecnie nasze kredyty i pożyczki nie mogą być droższe niż 7,2% – poprzednio 8%.

Odsetki za opóźnienie na podstawie art. 481 KC to obecnie 0,10 + 5,5 pp = 5,6%,  co oznacza, że za opóźnienie w spłacie kredytów i pożyczek zapłacimy obecnie dwukrotność tej wartości czyli 11,2% – poprzednio 12%

Stopy procentowe NBP od dnia 29 maja 2020 wynoszą:

Stopa referencyjna 0,10
Stopa lombardowa 0,50
Stopa depozytowa 0,00
Stopa redyskontowa weksli 0,11
Stopa dyskontowa weksli 0,12

Jak to wyglądało na przestrzenie ostatnich 10 lat?

Obowiązuje od: Stopa referencyjna Stopa lombardowa Stopa depozytowa Stopa redyskontowa weksli Stopa dyskontowa weksli
2010
2010-01-01 3,50 5,00 2,00 3,75 4,00
2011
2011-01-20 3,75 5,25 2,25 4,00 *
2011-04-06 4,00 5,50 2,50 4,25 *
2011-05-12 4,25 5,75 2,75 4,50 *
2011-06-09 4,50 6,00 3,00 4,75 *
2012
2012-05-10 4,75 6,25 3,25 5,00 *
2012-11-08 4,50 6,00 3,00 4,75 *
2012-12-06 4,25 5,75 2,75 4,50 *
2013
2013-01-10 4,00 5,50 2,50 4,25 *
2013-02-07 3,75 5,25 2,25 4,00 *
2013-03-07 3,25 4,75 1,75 3,50 *
2013-05-09 3,00 4,50 1,50 3,25 *
2013-06-06 2,75 4,25 1,25 3,00 *
2013-07-04 2,50 4,00 1,00 2,75 *
2014
2014-10-09 2,00 3,00 1,00 2,25 *
2015
2015-03-05 1,50 2,50 0,50 1,75 *
2020
2020-03-18 1,00 1,50 0,50 1,05 1,10
2020-04-09 0,50 1,00 0,00 0,55 0,60
2020-05-29 0,10 0,50 0,00 0,11 0,12

Dla spłacających kredyty hipoteczne w złotych obniżka stóp, to spadek raty o kilka procent. Większość kredytów hipotecznych  w Polsce opartych jest na zmiennej stopie procentowej i bazuje na wskaźnikach z rynku międzybankowego (WIBOR). Wskaźniki te zwykle podążają z kolei za stopami ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Jak to może przełożyć się na wysokość miesięcznej raty?

Dla przeciętnego kredytu hipotecznego w wysokości 350 tys. na 30 lat, rata obniży się o około 250 zł

Inna sytuacja wystąpi w przypadku  kredytów hipotecznych opartych na walutach obcych. Tu kredytobiorcy mogą spodziewać się  wzrostu obciążeń. Tuż przed decyzją o cięciu stóp złoty się umacniał. Jedną z przesłanek ruchu RPP  – na co wskazują komentarze ekspertów – była zapewne chęć deprecjacji  polskiej waluty. Nie ma pewności, czy efekt ten zostanie osiągnięty, ale kredytobiorcy powinni liczyć się z droższym frankiem.

Dla zaciągających kredyty konsumpcyjne zmiana podstawowej stopy procentowej oznacza automatyczne obniżenie maksymalnego oprocentowania. Nowa stawka wynosi 7,2 proc. rocznie. Tyle będzie mogło wynosić zatem oprocentowanie karty kredytowej czy kredytu gotówkowego.

Decyzja NBP odbije się nie tylko na posiadaczach kredytów. Posiadacze depozytów w bankach mogą się spodziewać kolejnej obniżki i tak już historycznie najniższego oprocentowania swoich lokat.  Jeszcze teraz,  na  niektórych kontach oszczędnościowych wciąż można zarobić symboliczne 0,3-0,5%. To się teraz może skończyć. Nawet w małych bankach, które dotąd płaciły zauważalne odsetki, teraz determinacja do ich oferowania spadnie.

W walce o utrzymanie rentowności  przy rekordowo niskich stopach procentowych, banki mogą sięgać po opłaty i prowizje także w przypadku innych produktów dla których opłaty i prowizje nie były dotąd pobierane.