<\/p>\n
Sprawy kredytobiorc\u00f3w kredyt\u00f3w indeksowanych czy denominowanych do frank\u00f3w szwajcarskich od d\u0142u\u017cszego czasu wype\u0142niaj\u0105 wokandy s\u0105dowe oraz rozgrzewaj\u0105 opini\u0119 publiczn\u0105.<\/p>\n
Przez lata spor\u00f3w z pow\u00f3dztw przeciwko bankom, powsta\u0142o bardzo bogate orzecznictwo, ostatecznie ujednolicone wnioskami Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci UE oraz S\u0105du Najwy\u017cszego. Frankowicze konsekwentnie prezentuj\u0105 pogl\u0105d, \u017ce je\u017celi kredyt, oboj\u0119tnie czy by\u0142 indeksowany do franka szwajcarskiego, czy denominowany, de facto waloryzowany by\u0142 przez kurs waluty okre\u015blany przez bank, to taka umowa kredytu jest niewa\u017cna w ca\u0142o\u015bci (sprzeczna z natur\u0105 stosunku prawnego \u2013 a wi\u0119c z ustaw\u0105), a tym samym kredytobiorca mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119 zwrotu ca\u0142o\u015bci spe\u0142nionych na rzecz banku \u015bwiadcze\u0144, a bank mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119 zwrotu kredytu.<\/p>\n
Warto podkre\u015bli\u0107, \u017ce s\u0105dy krajowe zobligowane przy tym zosta\u0142y do ka\u017cdorazowego rozwa\u017cenia, czy uznanie umowy za niewa\u017cn\u0105, jest w interesie kredytobiorcy \u2013 to on powinien podj\u0105\u0107 decyzj\u0119, czy chce by\u0107 dalej abuzywnym kredytem zwi\u0105zany, czy nie \u2013 dopiero ta decyzja prowadzi do upadku umowy \u2013 kredytobiorca ma mo\u017cliwo\u015b\u0107 usankcjonowa\u0107 abuzywne klauzule poprzez nast\u0119pcze wyra\u017cenie na nie zgody. Dosz\u0142o do szczeg\u00f3lnego skomplikowania stanu prawnego.<\/p>\n
Warto jednocze\u015bnie podkre\u015bli\u0107, \u017ce s\u0105dy przyj\u0119\u0142y, \u017ce sam mechanizm kredytu walutowego jest do zaakceptowania, czemu zreszt\u0105 da\u0142 wyraz ustawodawca dokonuj\u0105c zmiany ustawy o kredycie hipotecznym.<\/p>\n
Nieco niech\u0119tnie popularyzowany aspekt spraw frankowych, to kwestia zwrotu kwoty nominalnej udzielonego kredytu przez kredytobiorc\u00f3w. Upadek wa\u017cno\u015bci umowy kredytowej, powoduje jednak obowi\u0105zek rozliczenia obu stron ze sob\u0105 – nie tylko bank odda\u0107 ma wszystkie dokonane na jego rzecz wp\u0142aty, w tym z tytu\u0142u wynagrodzenia za udzielenie kredytu, ale tak\u017ce kredytobiorcy obowi\u0105zani s\u0105 do zwrotu kwoty nominalnej kredytu.<\/p>\n
W zakresie wzajemnego rozliczenia stron, wyr\u00f3\u017cniono dwie teorie – salda<\/strong> oraz dw\u00f3ch kondykcji.<\/strong><\/p>\n Wedle pierwszej teorii, z chwil\u0105 stwierdzenia niewa\u017cno\u015bci umowy kredytu, wzajemne nale\u017cno\u015bci stron niejako z automatu potr\u0105caj\u0105 si\u0119, to jest kwot\u0119 nale\u017cn\u0105 kredytobiorcom z tytu\u0142u wp\u0142at do banku, automatycznie pomniejsza si\u0119 o roszczenie banku z tytu\u0142u zwrotu nominalnej kwoty kredytu \u2013 innymi s\u0142owy, bank rozlicza ca\u0142o\u015bciowo umow\u0119 z w\u0142asnej inicjatywy.<\/p>\n Je\u017celi roszczenie banku by\u0142oby wy\u017csze, ni\u017c kredytobiorc\u00f3w, to nie odzyskaj\u0105 oni \u017cadnych \u015brodk\u00f3w i b\u0119d\u0105 musieli dop\u0142aci\u0107 do nominalnej kwoty kredytu.<\/p>\n Druga teoria, wskazuje, \u017ce zar\u00f3wno roszczenie kredytobiorc\u00f3w jak i banku, to dwa r\u00f3\u017cne roszczenia i brak jest podstaw do automatycznego potr\u0105cenia, jak w teorii salda \u2013 rozliczenie dokonane przez s\u0105d b\u0119dzie mia\u0142o miejsce dopiero na skutek skutecznie z\u0142o\u017conego zarzutu potr\u0105cenia przez bank, pod warunkiem dodatkowo spe\u0142nienia przes\u0142anek potr\u0105cenia z Kodeksu Cywilnego. Bank ma te\u017c mo\u017cliwo\u015b\u0107 dochodzenia zwrotu kwoty kredytu w osobnym post\u0119powaniu.<\/p>\n W praktyce, przy sprawnym pe\u0142nomocniku banku, r\u00f3\u017cnica ta nie ma wi\u0119kszego znaczenia, bowiem rezultat przy skutecznym postawieniu zarzutu potr\u0105cenia, jest podobny \u2013 zw\u0142aszcza w zakresie regulacji Kodeksu Cywilnego w zakresie potr\u0105cania przedawnionych nale\u017cno\u015bci.<\/p>\n Teoria kondykcji jest jednak dominuj\u0105c\u0105, za spraw\u0105 uchwa\u0142y S\u0105du Najwy\u017cszego o sygnaturze III CZP 6\/21.<\/strong><\/p>\n W uchwale tej podj\u0119to tak\u017ce temat przedawnienia wzajemnych roszcze\u0144, jednocze\u015bnie wskazuj\u0105c, chocia\u017c nie do ko\u0144ca jasno, \u017ce termin przedawnienia dla banku biegnie od daty jednoznacznej decyzji zakomunikowanej bankowi przez kredytobiorc\u0119, \u017ce chce on uchyli\u0107 si\u0119 od umowy \u2013 od tak zwanej chwili zakomunikowania trwa\u0142ej bezskuteczno\u015bci umowy kredytu.<\/p>\n Wykluczono jednak ca\u0142kowicie, \u017ceby roszczenie o zwrot kapita\u0142u by\u0142o wymagalne ju\u017c w dacie jego wyp\u0142acenia. Z uwagi wobec tego, \u017ce mo\u017cna potr\u0105ca\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 przedawnion\u0105, je\u017celi w chwili kiedy potr\u0105cenie by\u0142o mo\u017cliwe najwcze\u015bniej, nie by\u0142a ona jeszcze przedawniona, to zasadniczo banki w wi\u0119kszo\u015bci spraw mog\u0105 spa\u0107 spokojnie.<\/p>\n Kwestia, kt\u00f3ra rozgrzewa strony sporu do czerwono\u015bci, to kwestia zap\u0142aty za korzystanie z kapita\u0142u banku, pomimo uniewa\u017cnienia umowy. Banki wskaza\u0142y, \u017ce sam fakt, \u017ce umowa jest niewa\u017cna, nie upowa\u017cnia jeszcze kredytobiorc\u00f3w do korzystania przez wiele lat z pieni\u0119dzy banku zupe\u0142nie za darmo. Pogl\u0105d ten, do\u015b\u0107 racjonalny – ci\u0119\u017cko zgodzi\u0107 si\u0119, \u017ce sprawiedliwym rozwi\u0105zaniem jest, \u017ce kredytobiorca przez lata korzysta z pieni\u0119dzy banku, bez \u017cadnego wynagrodzenia, nawet nie odpowiadaj\u0105cego wysoko\u015bci inflacji, wymaga jeszcze potwierdzenia przez orzecznictwo.<\/p>\n Kwesti\u0105 wynagrodzenia zajmie si\u0119 Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci UE. Rozstrzygni\u0119cie ma zosta\u0107 wydane 12 pa\u017adziernika 2022 roku, pod sygnatur\u0105 C-520\/21<\/strong>.<\/p>\n Przewidywanie rozstrzygni\u0119cia na chwil\u0119 obecn\u0105, by\u0142oby zachowaniem bardzo ryzykownym.<\/p>\n Jednego jednak mo\u017cna by\u0107 pewnym – je\u017celi TS UE stwierdzi, nawet po\u015brednio, \u017ce roszczenia takie co do zasady s\u0105 uzasadnione – najpewniej ponadto dodatkowo komplikuj\u0105c sytuacj\u0119 co do wysoko\u015bci tych roszcze\u0144, to frankowicze stan\u0105 si\u0119 ponownie sta\u0142ymi bywalcami w s\u0105dach, kt\u00f3re stan\u0105 si\u0119 jeszcze bardziej zat\u0142oczonymi miejscami, a ich ostateczny zysk zwi\u0105zany ze skutecznym roszczeniem przeciw bankowi, mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107 znacznie ni\u017cszy, ni\u017c pocz\u0105tkowo oczekiwali.<\/p>\n Orzecznictwo natomiast b\u0119dzie musia\u0142o zmierzy\u0107 si\u0119 z ogromn\u0105 ilo\u015bci\u0105 nowych zagadnie\u0144, kt\u00f3re wymaga\u0107 b\u0119d\u0105 wyja\u015bnienia. Wp\u0142yw podejmowanych decyzji, b\u0119dzie ogromny nie tylko dla \u017cycia kredytobiorc\u00f3w, ale tak\u017ce dla systemu bankowego, spo\u0142ecze\u0144stwa.<\/p>\n <\/p>\n Waldemar Szubert \u2013 Radca Prawny<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Sprawy kredytobiorc\u00f3w kredyt\u00f3w indeksowanych czy denominowanych do frank\u00f3w szwajcarskich od d\u0142u\u017cszego czasu wype\u0142niaj\u0105 wokandy s\u0105dowe oraz rozgrzewaj\u0105 opini\u0119 publiczn\u0105. Przez lata spor\u00f3w z pow\u00f3dztw przeciwko bankom, powsta\u0142o bardzo bogate orzecznictwo, ostatecznie ujednolicone wnioskami Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci UE oraz S\u0105du Najwy\u017cszego. Frankowicze konsekwentnie prezentuj\u0105 pogl\u0105d, \u017ce je\u017celi kredyt, oboj\u0119tnie czy by\u0142 indeksowany do franka szwajcarskiego, czy […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":832,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[32],"tags":[],"class_list":["post-3398","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-ogolne","entry","has-media"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3398","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3398"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3398\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/832"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3398"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3398"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3398"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}