Do ko\u0144ca \u00a0czerwca br. banki w Polsce mia\u0142y czas na dostosowanie si\u0119 do regu\u0142 zawartych w Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Te zmiany dotycz\u0105 sposobu wyliczania zdolno\u015bci kredytowej i mog\u0105 utrudni\u0107 \u017cycie cz\u0119\u015bci klient\u00f3w. Do ofert bank\u00f3w musia\u0142 trafi\u0107 tak\u017ce nowy typ kredyt\u00f3w hipotecznych.<\/p>\n
Funkcjonuj\u0105ce od kilku lat wymogi tzw. minimalnego wk\u0142adu w\u0142asnego w przypadku kredyt\u00f3w mieszkaniowych z jednej strony s\u0105 w ostatnich miesi\u0105cach luzowane \u2013 z oko\u0142o 30 % do 10-15% . Rekordowo i historycznie najni\u017csze stopy procentowe zach\u0119caj\u0105 do zaci\u0105gania kredyt\u00f3w w coraz wy\u017cszych kwotach \u2013 na co wp\u0142yw maja tak\u017ce rosn\u0105ce ceny mieszka\u0144. Z drugiej jednak strony, banki uwa\u017cnie przygl\u0105daj\u0105 si\u0119 cz\u0119\u015bci klient\u00f3w, szczeg\u00f3lnie\u00a0tych z\u00a0bran\u017c najmocniej dotkni\u0119tych covidowymi restrykcjami.<\/p>\n
Kredyty mieszkaniowe b\u0119d\u0105 trudniej dost\u0119pne dla cz\u0119\u015bci klient\u00f3w?<\/strong><\/p>\n Od 1 lipca br. banki musia\u0142y te\u017c dostosowa\u0107 si\u0119 do nowych wytycznych od Komisji Nadzoru Finansowego, zapisanych w Rekomendacji S.<\/p>\n Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nak\u0142ada na banki obowi\u0105zek badania zdolno\u015bci kredytowej dla okresu sp\u0142aty maksymalnie 25 lat. Co to oznacza w praktyce? Klient\u00a0b\u0119dzie musia\u0142 udowodni\u0107, \u017ce kredyt na dan\u0105 kwot\u0119 by\u0142by w stanie sp\u0142aci\u0107 w najwy\u017cej\u00a0300 ratach – nawet, je\u015bli\u00a0ostatecznie bank udzieli mu kredytu na d\u0142u\u017cszy okres, np. 30 czy 35 lat.<\/p>\n Taka\u00a0 metodologia obliczania \u00a0zdolno\u015bci kredytowej\u00a0mo\u017ce oznacza\u0107 otrzymanie kredytu na kwot\u0119 du\u017co ni\u017csz\u0105..<\/p>\n Trudniej \u00a0mo\u017ce by\u0107 tak\u017ce osobom, kt\u00f3re chc\u0105 zaci\u0105gn\u0105\u0107 du\u017cy kredyt nied\u0142ugo po podwy\u017cce swojego wynagrodzenia. Rekomendacja S nakazuje bowiem bankom, aby te analizowa\u0142y dochody klienta w skali ca\u0142ego roku.\u00a0Dotychczas zwykle\u00a0bazowa\u0142y na danych z ostatnich trzech miesi\u0119cy przed z\u0142o\u017ceniem wniosku.<\/p>\n Kredyty mieszkaniowe ze sta\u0142ym oprocentowaniem w ka\u017cdym banku<\/strong><\/p>\n Nowo\u015bci\u0105 jest wprowadzenie \u2013 w wyniku zalece\u0144 Rekomendacji S – oferowania\u00a0przez banki kredyt\u00f3w hipotecznych ze sta\u0142ym oprocentowaniem. Oznacza to, \u017ce rata takiego kredytu nie mog\u0142aby si\u0119 zmienia\u0107 przez przynajmniej pi\u0119\u0107 lat. Wcze\u015bniej w Polsce funkcjonowa\u0142y kredyty o zmiennym oprocentowaniu, w ramach kt\u00f3rych – wraz ze\u00a0spadkiem lub wzrostem st\u00f3p procentowych w kraju (a konkretnie – mi\u0119dzybankowej stawki WIBOR) – wysoko\u015b\u0107 rat mog\u0142a zmienia\u0107 si\u0119 nawet co kilka miesi\u0119cy.<\/p>\n Z bie\u017c\u0105cych obserwacji rynku, wynika jednak, \u017ce banki \u00a0wprowadzi\u0142y do swojej oferty kredyty ze sta\u0142ym 5 letnim oprocentowaniem, jednak s\u0105 one dro\u017csze.<\/p>\n Oprocentowanie sta\u0142e dost\u0119pne jest \u00a0nie tylko dla nowych kredytobiorc\u00f3w, ale tak\u017ce dla os\u00f3b ju\u017c sp\u0142acaj\u0105cych kredyty. Je\u015bli kto\u015b jest zainteresowany zmian\u0105, powinien zawnioskowa\u0107 o ni\u0105 w banku, a nast\u0119pnie podpisa\u0107\u00a0aneks do umowy kredytowej.<\/p>\n Oprocentowanie sta\u0142e daje co prawda wzgl\u0119dna stabilizacj\u0119 wysoko\u015bci raty na okres pi\u0119ciu lat,\u00a0 jednak po tych pi\u0119ciu latach- zak\u0142adaj\u0105c w\u0142a\u015bciwie pewn\u0105 na przestrzeni kilku, kilkunastu miesi\u0119cy podwy\u017ck\u0119 st\u00f3p procentowych,\u00a0 zmiana po 5 latach mo\u017ce by\u0107 wyra\u017ana i skokowa.<\/p>\n Czy wzrosn\u0105 stopy procentowe?<\/strong><\/p>\n Na ostatnich posiedzeniach Rady Polityki Pieni\u0119\u017cnej niespodzianek nie ma \u2013 stopy procentowe pozostaj\u0105 na niezmienionym \u2013 dodajmy historycznie najni\u017cszym \u00a0– poziomie. G\u0142\u00f3wna, referencyjna stopa nadal wynosi 0,10 %. To oznacza, \u017ce raty kredyt\u00f3w na razie nie wzrosn\u0105, mimo wszystko , z ka\u017cdym miesi\u0105cem jeste\u015bmy coraz bli\u017cej dnia, kiedy RPP zacznie stopy procentowe podnosi\u0107, co mo\u017ce spowodowa\u0107 spor\u0105 podwy\u017ck\u0119 rat naszych kredyt\u00f3w.<\/p>\n Raty kredyt\u00f3w p\u00f3jd\u0105 w g\u00f3r\u0119, cho\u0107 oczywi\u015bcie skala tych wzrost\u00f3w zale\u017ce\u0107 b\u0119dzie od kilku czynnik\u00f3w – np.\u00a0od wysoko\u015bci kredytu, \u00a0d\u0142ugo\u015bci okresu sp\u0142aty, ale tak\u017ce tego, w jakim tempie czy w jakim momencie okresu sp\u0142aty kredytu stopy b\u0119d\u0105 rosn\u0105\u0107.<\/p>\n Kiedy stopy mog\u0105 p\u00f3j\u015b\u0107 w g\u00f3r\u0119?<\/strong><\/p>\n To, kiedy stopy procentowe mog\u0105 p\u00f3j\u015b\u0107 w g\u00f3r\u0119, jest obiektem wielu spekulacji ekonomist\u00f3w. Mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce podzielili si\u0119 oni na dwa obozy. Jeden uwa\u017ca, \u017ce cykl podwy\u017cek rozpocznie si\u0119 ju\u017c w listopadzie br., po kolejnej projekcji inflacyjnej NBP. Drugi – \u017ce bardziej prawdopodobne s\u0105 podwy\u017cki ju\u017c w 2022 r., zapewne w jego pierwszej po\u0142owie.<\/p>\n Ostatnio nieco g\u0142o\u015bniej jest jednak tak\u017ce o trzeciej mo\u017cliwo\u015bci – a mianowicie, \u017ce RPP nie zdecyduje si\u0119 na podwy\u017cki st\u00f3p nawet w 2022 r. Zgodnie z prognoz\u0105 ekonomist\u00f3w Credit Agricole, cykl zacie\u015bniania polityki pieni\u0119\u017cnej rozpocznie si\u0119 dopiero w pierwszym kwartale 2023 r.<\/p>\n Ju\u017c teraz jednak, decyduj\u0105c si\u0119 na kredyt o\u00a0zmiennym oprocentowaniu powinni\u015bmy mie\u0107 \u015bwiadomo\u015b\u0107 ryzyka stopy procentowej, ale tak\u017ce, \u017ce zanim we\u017amiemy taki kredyt powinni\u015bmy my\u015ble\u0107 d\u0142ugofalowo \u2013\u00a0czyli zapozna\u0107 si\u0119 ze wszystkimi warunkami umowy, \u00a0zrobi\u0107 symulacj\u0119 raty kredytu przy r\u00f3\u017cnych wysoko\u015bciach oprocentowania, po to \u017ceby mie\u0107 pewno\u015b\u0107, \u017ce nawet przy wy\u017cszych stopach procentowych b\u0119dziemy w\u00a0stanie kredyt sp\u0142aca\u0107.<\/p>\n <\/p>\n Bogus\u0142aw G\u0119barowski<\/p>\n <\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Do ko\u0144ca \u00a0czerwca br. banki w Polsce mia\u0142y czas na dostosowanie si\u0119 do regu\u0142 zawartych w Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Te zmiany dotycz\u0105 sposobu wyliczania zdolno\u015bci kredytowej i mog\u0105 utrudni\u0107 \u017cycie cz\u0119\u015bci klient\u00f3w. Do ofert bank\u00f3w musia\u0142 trafi\u0107 tak\u017ce nowy typ kredyt\u00f3w hipotecznych. Funkcjonuj\u0105ce od kilku lat wymogi tzw. minimalnego wk\u0142adu w\u0142asnego w przypadku […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":3347,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[32],"tags":[],"class_list":["post-3346","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-ogolne","entry","has-media"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3346","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3346"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3346\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3347"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3346"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3346"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/i-rs.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3346"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}